Pa?dziernikowy ranking najkorzystniejszych kredytów i po?yczek gotówkowych dost?pnych na polskim rynku przynosi sporo zaskakuj?cych rozstrzygni??! Przeanalizowali?my propozycje kredytowe 20 polskich banków sprawdzaj?c te? pa?dziernikowe oferty specjalne. My ju? wiemy gdzie mo?na otrzyma? najkorzystniejszy kredyt i na jakie najlepsze oferty mo?na obecnie liczy?. Zapraszamy do lektury! Jakimi upustami w ramach ofert po?yczek kusza banki? Na jakie parametry banki k?ad? szczególny nacisk w komunikacji z klientami, a na jakie elementy najbardziej zwracaj? uwag? potencjalni po?yczkobiorcy? Dok?adnie przeanalizujmy to, co oferuj? nam banki. Czy jednak nie jest tak, ?e mo?liwo?? skorzystania z najlepszych warunków kredytowania nie jest udost?pniane tylko, gdy wykupimy dodatkowe produkty? Sprawd?my! Gdzie korzystnie po?yczy? gdzie ?rodki kiedy s? nam pilnie potrzebne? Za?o?enia dla naszego pa?dziernikowego zestawienia s? nast?puj?ce: poszukujemy najkorzystniejszych warunków, na jakich klient otrzyma 10 000 z? kredytu „do r?ki”, którego sp?ata roz?o?ona zostanie na równe raty w okresie roku. Jednocze?nie propozycja ta powinna by? ta? dost?pna równie? dla klientów, którzy dotychczas nie korzystali z us?ug ani produktów danego banku, czyli nie mo?e by? zarezerwowana tylko dla w?asnej bazy klientów banku. Zdecydowanym liderem pa?dziernikowego rankingu po?yczek i kredytów gotówkowych zosta?a ponownie oferta Getin Banku! Miesi?czna rata u zwyci?zcy zestawienia wynosi 873 z?. Jest to mo?liwe dzi?ki oprocentowaniu w wysoko?ci 8,7% i braku prowizji za udzielenie po?yczki. Dla takich warunków cenowych, przy opcjonalnym wymogu zakupu pakietu ubezpieczeniowego, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (tzw. RRSO) wyniesie jedynie 9,02%, za? ca?kowity koszt kredytu tylko 477 z?. Na drugim miejscu uplasowa?a si? oferta eurobanku z rat? o blisko 30 z? wy?sz? ni? u zwyci?zcy. Tutaj prowizja wyniesie nas 3%, za? oprocentowanie ustalone jest na poziomie 9,45%. Ranking kredytow gotowkowych pazdziernik 2011 tabela Na najni?szym stopniu podium znalaz?a si? oferta Banku Millennium: po?yczka z miesi?czn? rat? w wysoko?ci blisko 913 z? i z oprocentowaniem nominalnym – uwaga – tylko 7,9%. Jednak prowizja za udzielenie kredytu wynosi w tym przypadku 5%. Skorzystanie z tej propozycji zwi?zane jest z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia sp?aty. W ramach obowi?zuj?cej w pa?dzierniku oferty promocyjnej po?yczki gotówkowej dost?pnej w Alior Banku mo?liwe jest skorzystanie z niskiej raty tylko 22 z? miesi?cznie za ka?dy 1 000 z? po?yczki oraz gwarantowanej premii w wysoko?ci nawet do 1 500 z? po spe?nieniu okre?lonych warunków (m.in. przyst?pieniu do ubezpieczenia). Którym warunkom oferty nale?y przyjrze? si? bardziej szczegó?owo…? Jakie warunki trzeba spe?ni?, aby móc cieszy? si? udogodnieniami oraz preferencjami przewidzianymi w ramach najkorzystniejszych aktualnie ofert? Niew?tpliwie zaliczy? do nich nale?y: W przypadku po?yczki dost?pnej w Banku Millennium w najkorzystniejszym wariancie, czyli z oprocentowaniem 7,9% jest oferowana pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia sp?aty – np. w formie blokady depozytu, czyli de facto kredyt zabezpieczony lokat?…; Po?yczka Ekspresowa oferowana przez bank Pekao SA dost?pna jest w ramach promocji bez prowizji, jednak aby móc z niej skorzysta? nale?y wyrazi? zgod? na zastosowanie oprocentowania na poziomie 19,9%, za? doradcy tego banku b?d? namawiali nas do skorzystania z opcji ubezpieczeniowej! Najni?sze oprocentowanie w Polbanku EFG dost?pne jest tylko dla klientów z najlepsz? ocen? zdolno?ci i wiarygodno?ci kredytowej. Stawka oprocentowania dla klienta, który nie zdecyduje si? na przyst?pienie do ubezpieczenia w Banku BG? wynosi a? 20%! Czy warto zaczeka? na przed?wi?teczne promocje? Wiele znaków na niebie i ziemi (implementacja nowej ustawy reguluj?cej kwestie warunków kredytowania oraz nieznaczne pogorszenie sytuacji gospodarczej w kraju) mo?e wp?yn?? na to, ?e za kredyt w najbli?szym czasie raczej nie b?dziemy p?acili mniej. Oczywi?cie tu? przed okresem ?wi?tecznym wyst?pi zapewne ponowne, jak co roku, okres bankowych ?niw, czyli zwi?kszone zainteresowanie kredytami. Jednak nie b?d? to ju? zapewne a? taki obfite jak w latach poprzednich wydatki a co si? z tym wi??e wolumeny kredytów. Przed podpisaniem umowy zawsze op?aca si? skorzysta? z us?ug bezp?atnej porównywarki kredytowej. Ró?nice w wysoko?ci rat s? spore a wykonanie takiego porównania zajmie nam kilka chwil. Jak zawsze zach?camy równie? do wybierania mo?liwie krótkiego okresu kredytowania – w ten sposób koszty naszego kredytu b?d? ni?sze a i nasze zobowi?zanie sp?acimy szybciej. Je?li jednak wiemy, ?e poszukuj?c niskiej raty raczej sk?ania? si? b?dziemy ku d?u?szemu okresowi sp?aty wówczas warto wybra? opcj? z ni?szym oprocentowaniem. Krótkie okresy sp?at premiuj? wybór oferty bez prowizji – wiadomo, ?e przy wcze?niejszej sp?acie zap?acimy odsetki tylko do momentu sp?aty!

„Nieubankowieni – problem spo?eczny, czy szansa dla rozwoju?” to tytu? panelu dyskusyjnego, którego gospodarzem b?dzie Bank Pocztowy, podczas XXI Forum Ekonomicznego w Krynicy. Bank Pocztowy aktywnie dzia?a na rzecz zapobiegania wykluczeniu finansowemu i zmniejszania nieubankowienia w?ród Polaków. Zgodnie z wynikami badania, jakie na zlecenie Banku Pocztowego przeprowadzi? TNS Pentor, rachunków bankowych nie ma ponad mln doros?ych Polaków. Dlatego drugi rok z rz?du Bank zdecydowa? si? by? gospodarzem dyskusji dotycz?cej problemu nieubankowienia. – Nasz udzia? w Forum Ekonomicznym ma charakter cykliczny. Chcemy szerokiemu gronu uczestników Forum w Krynicy przedstawi? problem nieubankowienia Polaków, ale równie? wspólnie poszuka? wynikaj?cych z tej sytuacji szans na gospodarczy rozwój. W tym roku skupiamy si? na wynikach badania, które przygotowa? dla nas TNS Pentor. W kompleksowy sposób wskazuje ono przyczyny nieubankowienia, szczegó?owo charakteryzuje bardzo liczn? grup? Polaków nie korzystaj?cych z us?ug bankowych oraz stanowi zbiór wszelkich informacji dotycz?cych tego zjawiska spo?ecznego – mówi Magdalena Ossowska-Kraso?, rzecznik prasowy Banku Pocztowego. Panel dyskusyjny Banku Pocztowego odb?dzie si? wrze?nia br. o godzinie . w Sali Rzeszów Domu Forum w Krynicy. Moderatorem dyskusji b?dzie Tomasz Bogus, Prezes Zarz?du Banku Pocztowego. Go??mi Banku w Panelu b?d?: Maciej Jankowski (Podsekretarz Stanu, Ministerstwo Infrastruktury), Miros?awa Boryczka (Wiceprezes ZUS, cz?onek Zarz?du Nadzoruj?cy Pion Finansów i Realizacji Dochodów), Piotr Michalski (Wiceprezes Poczty Polskiej, cz?onek Zarz?du odpowiedzialny za obszar Finansów i Rachunkowo?ci), Dr Jerzy G?uszy?ski (Wiceprezes TNS Pentor), Cezary Smorszczewski (Wiceprezes Alior Banku odpowiedzialny za pion operacji i IT), Volodymyr Tounitsky (Konsultant i trener Fundacji Centrum Organizacji Po?yczkowych Microfinance Centre). Grupa nieubankowionych jest jedn? z docelowych grup Banku Pocztowego. Poprzez oferowanie bezp?atnych kont osobistych (Pocztowe Konto Standard i Pocztowe Konto Nestor) Bank stara si? zlikwidowa? barier? finansow? i przekona? do korzystania z sektora. Forum Ekonomicznie odb?dzie si? w tym roku po raz . Impreza ta odbywa si? cyklicznie od roku . Misj? jest poprawa wspó?pracy gospodarczej i politycznej g?ównie pomi?dzy krajami Unii Europejskiej i s?siaduj?cymi. Go??mi forum s? najwybitniejsi eksperci z zakresu polityki, gospodarki, kultury, finansów z ca?ego ?wiata. Organizatorzy akredytowali ponad go?ci tegorocznej edycji.
Przej?yj list?:Kredyt mieszkaniowy

W II kwartale bie??cego roku zanotowano wzrost zarówno liczby, jak i warto?ci nowoudzielanych kredytów hipotecznych. Oba wspomniane wska?niki znajduj? si? jednak mimo wszystko na nieco ni?szym poziomie, ni? mia?o to miejsce rok temu. Poni?ej przedstawiono zestawienia danych pochodz?cych z raportu AMRON – SARFiN dotycz?ce rynku kredytów hipotecznych w Polsce, od I kwarta?u 2010 r. do II kwarta?u 2011 r.
W okresie od kwietnia do czerwca prze?amaniu uleg?a dotychczasowa tendencja, systematycznego wzrostu udzia?u warto?ci kredytów z?otowych w ca?ej puli nowoudzielonych zobowi?za? hipotecznych. W II kwartale obni?y? si? udzia? kredytów w rodzimej walucie, przy jednoczesnym wzro?cie w przypadku zarówno euro, jak i franka szwajcarskiego. Je?eli chodzi o europejsk? walut?, to odnotowana zmiana oznacza pierwszy przyrost na przestrzeni roku.

Wzrost liczby oraz warto?ci udzielonych kredytów w II kwartale bez w?tpienia w pewnym stopniu wynika ze zmian w rz?dowym programie kredyty – Rodzina na swoim. Mo?na przypuszcza?, ?e cz??? osób zastanawiaj?ca si? nad kupnem mieszkania przyspieszy?a ostateczn? decyzj?, chc?c skorzysta? z dofinansowania jeszcze wed?ug starych zasad.
Z kolei odnotowane rosn?ce zainteresowanie walutami obcymi jest w du?ej mierze wynikiem czterech kolejnych podwy?ek stóp procentowych przez RPP, jakie obserwowali?my w pierwszej po?owie bie??cego roku. Sprawi?y one, ?e obni?y?a si? atrakcyjno?? kredytów w z?otym w relacji do tych denominowanych w walutach obcych. Warto doda?, ?e na ostateczny wybór waluty przez kredytobiorców w du?ej mierze wp?ywaj? aktualne warunki umowy kredytowej. W zwi?zku z tym mo?na stwierdzi?, ?e cz??? osób decyduj?ca si? na zakup mieszkania posi?kuj?c si? kredytem bankowym, zdecydowa?a si? wybra? obecnie ni?sz? rat?, za cen? ryzyka kursowego.

Emmerson S.A.

Wedle naj?wie?szych danych, sprzeda? po?yczek hipotecznych w zesz?ym roku by?a wy?sza, jednak?e ponad dwadzie?cia trzy proc. z u?yczonych po?yczek stanowi?y po?yczki z dop?at?.

Je?eli do przemiany programu Rodzina na Swoim do?o?y si? nadchodz?ce spowolnienie ekonomiczne, wi?ksze wymagania zak?adane na konsumentów, zawirowania na zbiorowych rynkach i coraz wi?ksze k?opoty polskich deweloperów, to wniosek jest oczywisty: ceny mieszka? powinny schodzi? w dó?. Kredyty, w tym równie? Rodzina na Swoim, by?y wyznacznikiem cenotwórczym – taki stan szybko jednak?e nie wróci.

Ostatni i w najwi?kszym stopniu nieprzewidywalny modu? ?amig?ówki to psychologia. Klient my?l?cy o nabytku nieruchomo?ci ma utrudnion? sytuacj? i czeka na lepsze czasy. Z kolei dla sprzedaj?cego utrzymanie cen na dawnych, wysokich poziomach b?dzie wytwarza?o koszty, bo ch?tnych do zakupu nie b?dzie du?o.

Je?eli w przysz?ym roku zabraknie jednej czwartej rynku po?yczek, a gospodarka istotnie zwolni, rynek musi zareagowa?. Ko?cz? si? czynniki zwi?kszaj?ce ceny do warto?ci oderwanych od rzeczywisto?ci.

Banki hipoteczne s? instytucjami wyspecjalizowanymi w dostarczaniu kredytów mieszkaniowych oraz refinansowaniu tej dzia?alno?ci na rynku kapita?owym za pomoc? charakterystycznych papierów warto?ciowych, które maj? swoje pokrycie w hipotekach zabezpieczaj?cych udzielnie kredytu.
Konkurencyjno?? instytucji finansowych hipotecznych wyp?ywa z faktu, i? mog? one oferowa? korzystniejsze ani?eli inni zobowi?zania hipoteczne tak?e szybsze i w wy?szym stopniu wydajne procedury kredytowe. Ni?sza cena kredytów mieszkaniowych mo?liwa jest ze wzgl?du na:

• Alternatywa refinansowania si? przez papiery warto?ciowe
• Zredukowanie kosztów prowadzonej dzia?alno?ci.
  Bank hipoteczny mo?e pozwoli? sobie na mniejsze mar?e z powodu ograniczenia zatrudnionego personelu, a tym samym redukcje wydatków z??czonych z obs?ug? lokat i utrzymywaniem du?ej sieci oddzia?ów. Sprzeda? artyku?ów bankowych nast?puje przez wydzia? sprzeda?y znajduj?cy si? w centrali banku.
• Obni?k? kolejnych wydatków po??czonych z ?wiadczeniem kredytów hipotecznych (np. posiadanie w?asnych zespo?ów rzeczoznawców maj?tkowych).

Po?yczki przesta?y mocno dro?e?

Po?yczki gotówkowe przesta?y dro?e?. Z zestawienia ofert 24 banków przygotowanego przez Gold Finance wynika, ?e w marcu po raz pierwszy od kilku miesi?cy przeci?tny koszt ca?kowity kredytu gotówkowego w wysoko?ci 10 tys. z? na 3 lata spad?, i to sporo. Dla osób posiadaj?cych histori? w banku, do którego zwróci?y si? o po?yczk?, cena obni?y?a si? z 3319 z? do 3306 z?. Dla osób, z którymi banki nie mia?y relacji, zmala?a z 3597 do 3577 z?. W du?ej cz??ci by? to efekt promocji w Kredyt Banku, który w marcu, przed Wielkanoc?, udziela? po?yczek bez prowizji. Ale nawet je?li uwzgl?dnimy standardow? ofert? Kredyt Banku, ?redni koszt po?yczki gotówkowej nadal wypada nie?le. Dla klientów znanych bankowi wzrasta jedynie o 4 z?, do 3323 z? z 3319 z? w lutym. Dla osób nieznanych bankom wzrasta zaledwie o 2 z?, do 3599 z?. Wcze?niej co miesi?c ceny sz?y w gór? o kilkadziesi?t z?otych. Czy to ju? odwil? na rynku po?yczek konsumpcyjnych? Nic takiego. Po prostu ceny kredytów gotówkowych s? ju? wysokie, i to w warunkach lekko obni?aj?cych si? stóp procentowych na rynku mi?dzybankowym. Nie ma te? mowy o poprawie przyznawalno?ci kredytów. To drugie, obok ceny, kluczowe kryterium dost?pu do kredytu konsumpcyjnego wci?? si? nie liberalizuje. Banki nadal s? wybredne i nieufne w dobieraniu sobie kredytobiorców.

?ród?o: KNF, Gold Finance

Przed?wi?teczna zmowa milczenia

Marcowy ranking doskonale pokazuje nastawienie do kredytowania potrzeb konsumpcyjnych. Mimo i? na miniony miesi?c przypad? okres poprzedzaj?cy ?wi?ta Wielkiej Nocy, o wysypie specjalnych propozycji nie by?o mowy. Sytuacja wygl?da?a wi?c podobnie jak przed minionymi ?wi?tami Bo?ego Narodzenia. Po latach kuszenia wyj?tkowymi w tym czasie ofertami i nachalnego namawiania do kredytowania ?wi?t, banki zamilk?y. Na specjalne propozycje zdecydowali si? jedynie Kredyt Bank oraz Pekao. Oba banki nie pobiera?y prowizji. W Kredyt Banku ta?sza oferta sko?czy?a si? w marcu, w Pekao potrwa do ko?ca czerwca (bank, który od miesi?cy oferowa? po?yczk? od 10 001 z? bez prowizji, rozszerzy? t? mo?liwo?? równie? na ni?sze kwoty; w naszych zestawieniach uwzgl?dniali?my ju? wcze?niej ofert? bez prowizji). Na obni?ki zdecydowali si? w marcu BPH oraz DnB Nord. W Banku Ochrony ?rodowiska koszt poszed? w gór?.

Podwy?k? wprowadzi? jedynie BO?

W marcu oprocentowanie posz?o w gór? tylko w Banku Ochrony ?rodowiska. O 2,9 pkt. proc. do 17,23 proc. wzros?y odsetki dla znanych klientów, a o 3,9 pkt. proc. dla nieznanych bankowi. Od marca p?ac? oni 18,23 proc. Bank tym samym do??czy? do grupy instytucji ró?nicuj?cej oprocentowanie po?yczek gotówkowych w zale?no?ci od relacji z klientem. Na kosmetyczn? obni?k? oprocentowania o 0,15 pkt. proc., wynikaj?c? ze spadku WIBOR-u zdecydowa? si? DnB Nord. Taka sama obni?ka by?a udzia?em znanych jak i nieznanych klientów. Dodatkowo DnB Nord zmniejszy? prowizj? o 1 pkt. proc. z 5 do 4 proc. Z kolei BPH wróci? do oprocentowania ze stycznia. W efekcie z 19,1 proc. obni?y? odsetki do 18,2 proc. Lukas Bank utrzyma? promocj? z lutego na nie pobieranie prowizji od osób, które zdecyduj? si? otworzy? konto z regularnymi wp?ywami.

Najtaniej w BNP Paribas Fortis oraz w Banku Zachodnim WBK

Na pierwszej pozycji rankingu Gold Finance utrzyma?a si? w marcu oferta kredytu z BNP Paribas Fortis z kosztem 2032 z?. Bank za tyle samo po?yczy 10 tys. z? na 3 lata znanym i nieznanym klientom. Drugie miejsce w kategorii „oferta dla swoich klientów” przypad?o BZ WBK, a trzecie Millennium. Czwarty jest Polbank, pi?ty Euro Bank, a szósty Kredyt Bank z promocj?. W grupie ofert dla klientów „z ulicy” za liderem BNP Paribas Fortis uplasowa? si? Polbank. Dalej znalaz?a si? promocyjna oferta Kredyt Banku, a za ni? BZ WBK i Allianz.

Ju? tylko co czwarty bank nie pokazuje w ofercie, ?e faworyzuje swoich klientów

Na 24 ankietowane przez Gold Finance banki, prowadzenie identycznej polityki cenowej deklaruje ju? tylko 5 banków. W?ród instytucji stosuj?cych takie samo podej?cie bez wzgl?du na relacje z klientem znale?li si?: Polbank EFG, BNP Paribas Fortis, Allianz, BPH i Raiffeisen Bank. Z grona tego w marcu wypad? BO?, a w lutym Deutsche Bank PBC (db kredyt). Pozostali ró?nicuj? ofert?, cho? nie zawsze wida? to akurat w naszym przyk?adzie.

Klient Banku – Kredyt 10 tys. z? na 3 lata

Rodzina 2+2 z miesi?cznymi wp?ywami na konto 6 tys. z?

*Gdyby klient wykupi? ubezpieczenie za 1123 z?, oproc. spad?oby do 7,9%
**Konieczne jest posiadanie zabezpieczenia w postaci lokaty w wysoko?ci kredytu
***W miesi?cach promocyjnych, raz na kwarta?, prowizja wynosi 0%
?ród?o: Gold Finance, banki

Osoba nie b?d?ca klientem banku – Kredyt 10 tys. z? na 3 lata

Rodzina 2+2 z miesi?cznymi wp?ywami na konto 6 tys. z?

*Ubezpieczenie nie jest obowi?zkowe, je?li klient za?o?y depozyt jako zabezpieczenie po?yczki
**Je?li klient nie che p?acic ubezpieczenia konieczne jest posiadanie zabezpieczenia w postaci lokaty w wysoko?ci kredytu
***W miesi?cach promocyjnych, raz na kwarta?, prowizja wynosi 0%
?ród?o: Gold Finance, banki

Halina Kochalska,
Analityk Gold Finance

Powy?szy tekst jest wyrazem osobistych opinii i pogl?dów autora i nie powinien by? traktowany jako rekomendacja do podejmowania jakichkolwiek decyzji zwi?zanych z opisywan? tematyk?. Jakiekolwiek decyzje podj?te na podstawie powy?szego tekstu podejmowane s? na w?asn? odpowiedzialno??.

Ró?nica mi?dzy d?ugiem hipotecznym, a wierzytelno?ci? hipoteczn?, polega na tym, ?e kredyt nale?y zu?ytkowa? adekwatnie z zamiarem ustalonym we wniosku kredytowym i adekwatnie z umow? zawart? z bankiem, jednak?e po?yczka hipoteczna mo?e by? spo?ytkowana na opcjonalny cel.

Wymogiem ubiegania si? o po?yczk? hipoteczn? jest posiadanie prywatnej nieruchomo?ci. Na skutek mo?liwo?ci zabezpieczenia d?ugu nieruchomo?ci?, oprocentowanie po?yczki hipotecznej jest zbli?one do oprocentowania najta?szych na sektorze d?ugów mieszkaniowych. Po?yczka hipoteczna mo?e by? odpowiednia je?li mamy gwa?townie gigantyczne koszty (np.: remont) lub po??damy zrealizowa? ?yciowe plany (?lub, wakacje, zakup samochodu, itp.).

Wierzytelno?ci hipoteczne s? udzielane osobom fizycznym posiadaj?cym zdolno?? do wykonywania akcji prawnych. Osoby pozostaj?ce w zwi?zkach ma??e?skich (za ust?pem ma??e?stw posiadaj?cych rozdzielno?? maj?tkow?) zachodz? o po?yczk? hipoteczn? wspólnie.